近年来，全球银行业的数字化转型发展趋势逐渐明朗。在此背景下，中国香港金管局开始积极推进银行业的科技创新，审慎发放虚拟银行（virtual bank）牌照，希望以此推动中国香港地区的普惠金融业务发展、更好地服务个人及中小企业客群。
2019年，中国香港金管局先后发出8张虚拟银行牌照，经过两年来的运转，发展格局与盈利潜力已逐渐清晰。因此，本报告将通过横向和纵向两个维度，分析中国香港虚拟银行的业务布局和经营特点。其中，横向对比了八家银行的存、贷、汇业务的具体内容，纵向分析了各家银行的发展方向和产品独特性。
具体来看，八家虚拟银行以股东的科技能力为依托相继开展营业，将发力的重点放在零售业务。比如，用技术手段来整合线上与线下的服务，用数字化和智能化的方式重塑各个业务环节，从而通过提升运营效率来提高竞争力。不过，虚拟银行在营业初期倾向于采取保守态度，重点发展客户体验便捷、费用优惠的存、贷、汇等基础业务。
在面临的挑战方面，除了全球疫情对虚拟银行的发展带来阻碍之外，中国香港现有的市场文化、客群的数字化习惯、创新业务的技术风险等也带来了一定的挑战。
总体而言，虚拟银行可填补中国香港市场传统银行价值链中的空白部分，虽然以虚拟银行来推动行业创新之路不会是坦途，但这是激发行业活力、突破创新的好时机。展望后疫情时代，区域化合作趋势凸显，虚拟银行需要更灵活的商业模式和技术迭代来提升其运营敏捷度，更应强化品牌建设、打造特色业务，并以此在未来竞争中取得领先地位。
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